Несколько недель назад нам позвонил клиент, который только что открыл счёт в Сингапуре, и с заметным беспокойством спросил: „Правда, что ЕС теперь это запрещает?“ Не совсем. Но вопрос был закономерным. С середины 2026 года в финансовой прессе активно обсуждается новая директива ЕС, которая касается именно того бизнеса, с которым многие наши клиенты работают уже не первый год: банковский счёт за пределами ЕС. Директива называется CRD VI, точнее речь идёт о её статье 21c, и да, она действительно кусается. Правда, не совсем так, как иногда звучит в заголовках.
О чём вообще идёт речь
CRD VI регулирует условия, при которых банки из стран за пределами ЕС, будь то Сингапур, Панама, Швейцария или США, могут предоставлять банковские услуги клиентам в ЕС без открытия лицензированного филиала внутри Союза. До сих пор это регулировалось по-разному в каждой стране-члене. Где-то трансграничные операции допускались довольно свободно, где-то уже требовалось локальное присутствие. CRD VI унифицирует этот подход в масштабах всего ЕС, и унифицированный ответ оказался строже, чем средний уровень регулирования до этого.
Конкретно: с 11 января 2027 года банки из третьих стран, как правило, больше не смогут предлагать клиентам из ЕС определённые „основные банковские услуги“ на чисто трансграничной основе, прежде всего приём депозитов, но также кредитование и гарантии, если только они не откроют лицензированный филиал внутри ЕС. Это прямо касается как физических, так и юридических лиц в качестве держателей счёта, значение имеет только то, находится ли клиент в ЕС.
Дата, которая уже прошла и которую легко упустить из виду: счета и договоры, заключённые до 11 июля 2026 года, защищены переходными положениями. Если у вас уже есть счёт в Сингапуре или Панаме, в принципе, это вас не касается. Ограничение действует в отношении всего, что открывается после этой даты.
Кого это регулирует, а кого нет
Момент, который стоит чётко разделять: CRD VI адресована кредитным организациям. Банку в Сингапуре, банку в Панаме. Не консультантам, не посредникам, не Singabiz. Мы не открываем счета, не ведём счета, мы не банк, и, что не менее важно, мы не являемся сбытовым агентом какого-либо конкретного банка. Мы сопровождаем клиентов при выборе и в процессе оформления, действуя по поручению клиента, а не по поручению банка.
Это разграничение — не юридическая тонкость, а суть вопроса. Директива по-прежнему позволяет банкам обслуживать клиентов, которые обращаются к ним по собственной инициативе („reverse solicitation“), без предварительной рекламы или посредничества. Может ли банк опираться на это исключение, зависит, среди прочего, от того, кто выступает посредником между клиентом и банком и от чьего имени этот посредник действует. Независимый консультант, работающий по поручению клиента, — это не то же самое, что агент, привлекающий клиентов от имени банка. Именно поэтому нам важно чётко обозначать свою позицию.
Значит ли это, что открыть счёт в Сингапуре в январе станет невозможно?
Нет. Но это значит, что путь к этому станет уже и более формализованным, и его стоит тщательно документировать. Директива прямо разрешает банкам продолжать обслуживать клиентов, которые обращаются к ним по собственной, исключительной инициативе. То, что на первый взгляд звучит как удобная лазейка, на практике оказывается довольно узкой тропинкой. Европейские банковские регуляторы сейчас весьма пристально проверяют, действительно ли инициатива исходила от клиента, или же ей предшествовала в той или иной форме реклама, обращение или посредничество.
Что это означает конкретно для вас, во многом зависит от деталей: от вашего статуса резидентства, от того, оформляется ли счёт на физическое лицо или через компанию, и от конкретного банка. Общая фраза вроде „просто обратитесь к нам, и всё ещё получится“ была бы безответственной, просто потому что оценка целиком зависит от того, как именно возник первый контакт и насколько хорошо это задокументировано. Что мы можем сказать: клиентов, которые самостоятельно принимают решение пойти этим путём, мы, как и прежде, сопровождаем в процессе — с учётом того, чего теперь требует CRD VI.
Что можно сделать уже сейчас
Если вы рассматриваете счёт за пределами ЕС или уже им пользуетесь, стоит трезво взглянуть на три вопроса. Когда счёт был или будет открыт — до или после 11 июля 2026 года? Оформлен ли он на физическое лицо или через компанию, и где эта компания зарегистрирована? И, пожалуй, самое важное: задокументирована ли ситуация на случай, если позже кто-то задаст этот вопрос?
Страны-члены ЕС пока с разной скоростью переносят директиву в национальное законодательство, с некоторыми различиями в применении исключений. Тем, кто хочет точно понимать, как это отразится на их конкретной ситуации, не стоит делать выводы из статьи в блоге. Разумнее получить индивидуальную оценку.
Во всём этом есть определённая ирония. Директива, призванная дать ЕС больше контроля над трансграничными финансами, в итоге требует от каждого отдельного клиента прежде всего одного — инициативы, аккуратно задокументированной. Кто бы мог подумать, что бюрократия однажды станет вознаграждать самостоятельность.
Данная статья носит исключительно информационный характер и освещает актуальные изменения в законодательстве. Она не является рекламой открытия счетов в каком-либо конкретном учреждении и не заменяет индивидуальную юридическую, налоговую или инвестиционную консультацию.
Хотите оценить вашу конкретную ситуацию? Свяжитесь с нами: singabiz.com/ru/contact.
